是否应该申请7折利率 月入1.5千工薪族美女烦恼

基本资料：

26岁，女，大专，某事业单位职员，事业单位，参加城镇职工医疗保险,养老保险，家人，企业职工,有职工医疗保险,养老保险。

财务状况：

现金及活期存款5000元，企业债、基金及股票10000元，房地产22万元，汽车及家电30000元，资产总计26.5万元。房屋贷款余额27万元，负债总计27万元。

收支情况：

本人月收人1600元，家人月收入4300元，月收入总计5900元，月生活支出1560元，房屋月供1500元，月支出总计3060元。

年终奖20000元，债券利息和股票分红目前赔8000元，过节,孝敬老人3000元，礼金往来,过年人情往来3000元

理财目标：

如今银行的7折利率需要申请,而且有附加条款,三年不能提前还款。在这样的情况下，我们这样的状况，是否应该申请7折利率。如果申请7折,如何在这三年内合理投资，使财富增值，尽快还完房子贷款，并在五年内有自己的车。

理财师团队建议：

由于一些基本的资料不是太详尽，所以我只能做一些基本建议供参考。

首先关于基本财务情况分析：目前你的家庭每月总收入是5900元，支出3060元，结余2840元，支出占收入52%，月供1500元，占到收入5900元的25%，从数据来看，总体状况良好，各个指标处于合理范围之内。就你关心的房贷来说，目前月供占到收入的25%，远远低于40%的理论房贷上限，短时期的利率变动应该对你的生活不会产生太大的影响。关于银行房贷问题，作为最后一家推出房贷利率优惠政策的国有银行，工行房货政策备受关注，工行再次发布了7折房贷优惠实施细则，定于2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率通过计算机系统进行统一调整。工行的这一政策，或引发其他银行效仿。所以建议你暂时观望一下，等待你的贷款行的具体存量房贷政策。

基于目前我国银行利率在世界范围仍处于较高水平，目前利率仍比美国、日本、英国高，未来银行利率仍存在一定的下降空间，所以你应该申请7折房贷，以减少利息支出。根据你的情况，你的房贷期限还有15年，你想在3—5年通过投资财富增值尽快还完房贷的目标或许还可以再考虑。目前房贷仅占到收入的25%，所以不建议你提前还款，应该通过合理的投资来实现结余资金的增值。

你的投资经验一般，在股票亏损后维持原状，建议考虑基金投资。将每月结余资金60%的资金投资股票型基金或者是平衡型基金。买基金不像买股票，要经常高抛低吸。基金投资是一个长期的投资过程，财富效应会逐渐显现。构建适当的投资组合，降低资产的风险，建议将20％左右的资产投资于债券型基金或国债，20%的资金购买货币型基金，获取稳定收益。按照6%的收益计算，5年后帐户余额大约为19.8万元，那时候房贷还有18万元余额，可以考虑提前部分还贷，并可以根据需要，实现自己的购车计划。

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