教您如何巧花心思少还个人房贷 提前还贷窍门多

时近年关，除了如何申请最优惠利率，一些手有“余粮者”也在考虑提前还贷———2008年遇上连番的加息降息，现时存款利息已低至让人忽略不计，而金融风暴下投资渠道窄且风险大，提前还贷也是一些“少亏当赚”的保守理财者的首选。

提前还贷窍门多

在东莞，目前很多客户对于银行的各服务品种都比较陌生，比如说提前还贷，很多客户都是银行怎么说怎么做。事实上理财达人告诉我们，在最开始选择不同的商业银行做房贷的时候，消费者就应该多长一个心眼，在东莞，有些银行提前还贷是不收取罚息的，但也有很多银行会收取不同程度的罚息，而这些罚息动则上千元。

有的银行虽然不会收罚息，但是会让你提前一个月申请，而能否在一个月内审批下来则是未知数，因此虽然看似不收罚息，但也有人试过因为这个审批程序过长还是要多交了两个月利息。

除了结清的客户，提前部分还贷的窍门也很多，最节省利息的方式是提前还贷的同时，缩短还贷的周期，这样你付出的本金少了，利息减得也更快。而一般在你合同约定的日期当天去还款会最省钱，比如你合同约定是21日扣款，那么21日当日你去还款，银行不会多计利息；但如果25日去还款，那么你提前还款的那部分本金在这几天的利息还要另外扣除。

同时，银行人士还提醒消费者：目前很多灵活的小银行开通了多种理财产品，比如兴业银行的“存低贷”业务，例如一个客户在兴业银行的扣款账户上有10万元，但客户可能还需要随时用钱不想提前还贷的话，就可开通“存抵贷”业务，其中超过5万元的存款部分可以自动按客户按揭贷款的利率抵扣客户的贷款利息。而招行银行的“随借随还”业务也十分受大众欢迎。

个案1

据理力争，结清客户节省三千元

2008年3月28日，潘小姐在中国银行某支行办理房贷业务的结清手续，在一个多月前，她已经向银行提出了申请，并且按银行的指示在还款的账户里存上了剩余的本金和余额。

哪知当天到柜台时，营业员表示潘小姐那笔贷款已经过了当月银行自动扣款的日子，因此按照正常程序潘小姐提前还款要等下个月的25日才能够正常扣款，而由于最近提前还贷的人比较多，银行忙不过来，因此可能还要等多一个月才能扣。

潘小姐当时非常生气，在和银行相关人士的多轮谈判中，她据理力争：1、她已经提前一个月填了提前还贷的申请表，银行对这笔贷款的变更已经知情；2、她在自己的还款账户上已经预存了足够的余额供银行抵扣；3、她是结清客户，不需要和所有的客户一样在系统设定的25日再行操作；系统也不过是由人来操作的；现在她和银行双方都有人在场，她希望对方可以立刻人工办理结清手续。经过多轮交涉后，银行还是帮她办理了相关手续。细算下来，如果按银行的方针办，潘小姐可能还要多交两个月近3000多元的利息。而当天潘小姐看到和她一起来办提前还贷的一个豪宅客户，人家说什么他就听什么，至少多交了1个月近5000多元的利息。

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